Vilket billån passar dig? | 4 olika typer av bilfinansiering

De tre typerna av billån

Det finns tre typer av lån du kan ta för att köpa bil, och ännu fler sätt som du kan finansiera ditt bilköp. Låt oss först ta en titt på vilka lån du har att välja mellan när du ska låna till bil. De typerna som vi går igenom idag är följande:

• Traditionellt billån. Detta är vad som vanligtvis menas med billån – ett lån specifikt för inköpet av en bil, med fordonet som säkerhet.
• Privatlån (Blancolån). Ett blancolån för inköpet av en bil är ett vanligt lån utan någon säkerhet. 
• Utökat bolån. I vissa fall kan du låna mer med huset som säkerhet och använda dessa lån för att finansiera bilköpet.

I denna guide går vi in på hur de olika typerna av lån fungerar, deras olika fördelar och hur du ansöker. Vi kommer dessutom att svara på frågan om vilket lån som passar dig. Häng med!

Billån – Lån med bilen som säkerhet

När man talar om ett billån är ett lån med bilen som säkerhet vad man talar om. När du tar ett vanligt billån kan du inte sälja bilen hur som helst, eftersom den används som säkerhet. Du äger inte bilen tills lånet är återbetalat.

Detta kan vara rätt val för dig om du:

• Planerar att köpa din bil från en auktoriserad återförsäljare.
• Har pengar (eller kan byta in en gammal bil) för att betala en 20 % kontantinsats.
• Har en stabil ekonomi men inte nog med besparingar för att betala för hela bilen direkt.

Billån med lägst ränta 2024

Vilket billån du väljer är ett stort beslut som kommer att påverka ditt liv år framöver och därför är det viktigt att du väljer ett lån med bra villkor och låg ränta. Nedan ser du de bästa alternativen om du vill ansöka om billån i 2024:

(list)

Blancolån till bil – Privatlån utan säkerhet

Ett billån utan säkerhet är ett helt vanligt privatlån som egentligen inte är kopplat till bilen på något annat sätt än att du använder pengarna för att finansiera bilköpet. Du betalar tillbaka beloppet du lånat under den överenskomna tiden och kan sälja bilen när du vill.

Ett privatlån är en större risk för banken eller långivaren eftersom lånet inte har någon säkerhet, vilket betyder att räntan på ett privatlån oftast är högre än för ett billån.

Ett blancolån för ditt bilköp kan vara rätt för dig om du:

• Vill köpa begagnad bil från en privatperson.
• Vill ha friheten att helt äga bilen och kunna sälja den när som helst.
• Du vill kunna välja mellan ett stort antal långivare.

Bästa privatlån för att finansiera ditt bilköp

Privatlån har ofta högre ränta än billån med säkerhet vilket betyder att det är särskilt viktigt att du jämför flera alternativ för att hitta lägsta möjliga ränta. Jämför flertal långivare med endast en kreditupplysning via Sambla och hitta privatlån med lägst ränta för din situation:

(link to Sambla)

Utökat bolån – Billån med fastighet som säkerhet

Om du har ett bolån med bra villkor kanske det enklaste sättet att finansiera ditt bilköp är att låna mer med huset som säkerhet. Detta gör du genom att utöka ditt bolån. Belåningsgraden får dock aldrig överskrida 85 %, så du behöver ha betalat av en del av ditt bolån för att detta ska vara ett alternativ.

Som med privatlån är ett utökat bolån inte knutet till bilen du köper, och du kan alltså sälja den när du vill och köpa från en auktoriserad försäljare eller privatperson.

Du kan låna för bil med utökat bolån om du:

• Har ett bolån med bra villkor och låg ränta.
• Vill bara ha ett lån att ha koll på.
• Har betalat av tillräckligt för att kunna utöka lånet.

Ansök om att höja ditt bolån

Eftersom man redan har ett avtal för bolånet behöver du kontakta den långivare eller bank du har lånet hos för att be om att utöka det. Nedan ser du långivare som låter dig ansöka om att höja (eller flytta) ditt bolån:

(list of utöka bolån)

Andra sätt att finansiera inköpet av en bil

Förutom privatlån och billån finns det ett par andra sätt du kan finansiera ditt lån som kan passa bättre beroende på din situation.

Kontantköp

Det finns många fördelar med ett kontantköp av bil – du väljer precis vad för bil du vill ha, du slipper ränta, du kan sälja bilen när du vill och din kreditvärdighet påverkas inte. Självklart kan det ta lång tid att spara ihop tillräckligt för att du ska kunna göra köpet – men det är inte den enda anledningen till att undvika kontantköp.

En annan anledning är att du låser dina pengar – kanske alla dina besparingar – i bilen. Detta är inte alltid idealt, och om du t.ex. vet att din lön kommer höjas inom de närmaste åren kan det vara en dålig idé att låsa dina besparingar. Det skulle också kunna vara så att du skulle kunna få mer avkastning genom att ta ut ett lån och investera i aktier eller fonder. 

Privatleasing

Leasing handlar egentligen inte om att finansiera någon bilköp eftersom du endast hyr bilen. Du ingår ett avtal – vanligen ett på 18-36 månader – och betalar en fast leasingavgift månadsvis. Detta kan vara ett enklare alternativ än att ta lån om du egentligen bara behöver ha tillgång till en bil – och inte nödvändigtvis bryr dig om att äga den. Ofta ingår service, och ibland ingår även försäkring.

Billån med restvärde

Ett billån med restvärde är ett billån som vissa bilåterförsäljare erbjuder och kan beskrivas som en korsning mellan ett traditionellt billån och leasing. När du tar ett billån med restvärde betalar du för bilen under en viss tid, men du betalar inte av hela lånet. 

Efter att löptiden är slut finns fortfarande en del av skulden kvar, som då ska motsvara bilens aktuella värde. Då kan du välja att köpa loss bilen eller att byta till en annan bil.

Du betalar alltså inte för själva bilen, utan snarare värdeminskningen. Detta kan vara ett bra alternativ om du gillar att byta bil regelbundet men fortfarande vill ha alternativet att behålla bilen om du verkligen tycker om den. Du behöver en kontantinsats på 15-20 % för att få ett billån med restvärde.

Billån med restvärde kan vara riskfyllt om restvärdet sätts för högt – i vissa fall är restskulden högre än bilens värde.

Tänk på detta innan du väljer

Bara du vet vad som är rätt för dig, men för att med säkerhet avgöra rätt sätt att finansiera din bil kan det vara bra att fundera över de viktigaste aspekterna. Vi rekommenderar att du besvarar dessa frågor för dig själv innan du går vidare:

• Hur ser din finansiella situation ut – och hur kommer den se ut i framtiden? Har du små eller stora marginaler? Kommer din inkomst troligen öka inom den närmaste framtiden? Kommer du vilja ha möjligheten att betala av lånet tidigt?
• Behöver du verkligen köpa en bil just nu? En av de första sakerna du vill se på är om du behöver äga bil just nu. Det är inte bara billånet som kostar utan försäkring och mer tillkommer dessutom när du köper bil.
• Vad för bil passar dig och din situation bäst? Om du bestämmer att du verkligen behöver bil är det en bra idé att tänka på vilken som passar dig bäst. Välj något som är bekvämt – men välj inte en dyr bil för att imponera på andra.
• Spelar flexibilitet någon roll? Vill du ha möjlighet att sälja bilen när du vill eller räcker det att du har tillgång till den? Kommer du vilja byta till en ny bil inom den närmaste framtiden?

Vilket billån passar dig?

Innan vi avslutar den här guiden ska vi gå igenom några olika scenarier du kanske befinner dig i, och vilket billån som kommer att passa dig bäst utifrån din situation.

Jag ska köpa bilen av en privatperson

Om du ska köpa bilen av en privatperson är det bara privatlån som gäller eftersom billån med säkerhet kräver att du köper den av en godkänd bilhandlare, men ingen regel utan undantag. Det finns någon enstaka bank som samarbetar med företag som kan testa bilen du vill köpa av en privatperson, men det är ytterst ovanligt.

Jag ska köpa en begagnad bil

Både traditionellt billån och andra kan fungera, men väljer du ett traditionellt billån måste du köpa den begagnade bilen av en bilhandlare. Fördelen med att köpa bil av en bilhandlare är att man ofta får en viss garanti om bilen har ett visst värde och nackdelen är att begagnade bilar oftast är dyrare hos bilhandlaren eftersom bilhandlaren också måste tjäna en slant på köpet.

Jag ska köpa en bil i dåligt skick

Om du ska köpa en bil i dåligt skick, eller en bil som är äldre än 8 eller 12 år (beroende på långivare), har du inte alternativet att ta ett traditionellt billån eftersom bilen inte kommer att fungera som säkerhet. Du behöver alltså ta privatlån eller utöka befintligt bolån.

Jag ska köpa en bil som kostar över 350 000 kr

Idag finns det flera banker som erbjuder billån på både 400 000 och 500 000 kr som inte kräver någon säkerhet, men om du behöver låna mer än 500 000 kr måste du ta ett lån med säkerhet.

Jag vill betala tillbaka på lånet under så många år som möjligt

Då ska du ta ett lån utan säkerhet eftersom du då kan betala av på lånet i upp till 12, 14 eller 15 år beroende på bank, oavsett hur gammal din bil är. Om du tar ett lån med säkerhet får du som högst betala av på lånet under 8 – 12 år om du köper en helt ny bil. Skulle du köpa en bil som har några år på nacken blir avbetalningstiden ännu kortare.

Jag har inte råd med handpenningen

Då bör du ta ett billån utan säkerhet eftersom du då får låna 100 % av vad bilen kostar. Men visst, du kan även ta ett billån med säkerhet och sedan täcka handpenningens 20 % med ett vanligt privatlån. Det är emellertid smidigare att bara ha ett lån istället för två – men kanske får du bättre villkor med kombinationen av lån.

Jag vill få en så låg ränta som möjligt

Historiskt sett har räntan för billån med säkerhet varit lägre än för lån utan säkerhet, men nu när vi har så låg styrränta i Sverige är skillnaden inte så stor. Dock kan du troligtvis få den bästa räntan om du har chansen att utöka ditt bolån.

Vad avgör räntan på billån?

Hur hög ränta du behöver betala för ett lån kommer att bero på fler faktorer än typen av billån du tar. För att kunna få lägsta ränta för lån bör du känna till vad som påverkar räntan. Nedan ser du en tabell av de viktigaste faktorerna som långivare tänker på och som kommer avgöra vad för ränta de sätter för dig.

Faktor	Förklaring
Kreditvärdighet	Din kreditvärdighet baseras på din betalningshistorik, inkomst och skuldsättning. Hög kreditvärdighet leder oftast till lägre ränta.
Lånebelopp	Storleken på lånet kan påverka räntan. Ett större lån kan innebära en högre ränta på grund av ökad risk för långivaren.
Återbetalningstid	Längre återbetalningstid kan resultera i högre ränta, eftersom risken för långivaren ökar över tid.
Andra lån	Om du har många andra lån och krediter, som t.ex. fortfarande betalar av ditt bolån, kan räntan bli högre eftersom långivaren ser en större risk.
Låntagare	Vilken typ av långivare du väljer (bank, kreditinstitut, bilhandlare) kan påverka räntan. Vissa långivare kan erbjuda lägre räntor än andra.
Kontantinsats	En större kontantinsats kan leda till lägre ränta eftersom det minskar lånebeloppet och därmed risken för långivaren.

Rörlig eller bunden ränta

Förutom din unika situation kommer räntan du betalar också att bero på marknadsräntan som går upp och ner med tiden. Du får oftast själv välja vad för typ av ränta du vill ha:

• Bunden ränta. Bunden ränta innebär att räntan är fixerad. Den kommer att baseras på din situation och marknadsräntan när du tar lånet och är samma under hela låneperioden.
• Rörlig ränta. När du väljer rörlig ränta kommer räntan på ditt lån att gå upp och ner i takt med marknadsräntan. Ofta blir det billigare i längden – men det kan också bli dyrare, så det gäller att du har lite svängrum i din ekonomi.

Om du vill ha möjligheten att betala av lånet tidigare är det bäst att välja rörlig ränta. Väljer du bunden ränta kommer du vanligtvis behöva betala en avgift för att lösa lånet i förtid.

Senaste nytt inom lån

• Så väljer du rätt billån – utan säkerhet vs med säkerhet
• Smslån vs privatlån – en enkel jämförelse
• Så här undviker du skuldfällan – 7 tips
• Möjligheter till lån – när du inte har någon inkomst
• Billån utan UC – Så fungerar det & här lånar du

Kort och gott om amortering

När du tar ett lån måste du betala tillbaka det. Återbetalningen av lånet kallas för amortering. Amortering är ingen kostnad i sig – det är bara pengarna du lånat som du betalar tillbaka. Förutom amortering betalar du även ränta och avgifter.

Det du som låntagare behöver veta om amortering är främst de två olika typerna – rak och annuitet.

Tar du ett annuitetslån kommer din betalning delas upp på ett sätt som gör att du betalar exakt samma belopp varje månad. Beloppet du betalar kommer täcka både ränta och amortering, men du behöver inte ha koll på vad som går till vad,

Rak amortering, å andra sidan, innebär att du amorterar samma belopp varje månad. Det innebär att beloppet du betalar kommer att variera, eftersom räntan blir mindre och mindre varje gång du amorterar.

Vill du veta mer? Läs allt om att amortera på billånet här.

Lös lånet i förtid

Du kan också extraamortera eller lösa hela lånet i förtid. Även om avtalet är för ett visst antal år kan du betala mer om du har möjlighet att göra det. Detta är det lag på.

Som konsument har du alltid rätt att betala tillbaka ditt lån eller din kredit när du vill.

Lån till investeringar är mer än bara en allokering av pengar mellan tidsperioder. Lån till investeringar är nödvändigt för att skapa en bättre framtid som det inte alltid går att spara sig till.

– Konsumenternas

Väljer du att lösa billån i förtid kan det dock tillkomma extra avgifter, så det är inte alltid den bästa idén. Har ditt billån rörlig ränta går det oftast bra, medan billån med bunden ränta kräver ränteskillnadsersättning om du tänker lösa ett lån.

Sammanfattningsvis

Vilket lån som passar dig kommer alltid bero på din unika situation och de valmöjligheter denna situation ger dig, samt dina prioriteringar och vad du är mest bekväm med. Ta en stund och tänk på ditt beslut – det är inte varje dag man köper en ny bil!

Nedan ser du en tabell över olika sätt du kan finansiera ditt bilköp samt för- och nackdelar med var och en av dessa metoder och vem de passar bäst för.

Finansieringsalternativ	Beskrivning	Fördelar	Nackdelar	Passar för
Billån	Ett lån specifikt för att köpa en bil, säkrat med bilen som säkerhet.	Lägre räntor tack vare säkerheten (bilen), fast återbetalningsplan.	Du äger bilen men har en ekonomisk skyldighet; bilen minskar i värde.	Köpare som vill äga en bil och betala över tid.
Privatlån	Ett lån utan säkerhet som kan användas för olika ändamål, inklusive bilköp.	Ingen säkerhet behövs, mer flexibel användning.	Generellt högre räntor än lån med säkerhet.	Köpare som vill ha flexibilitet och inte vill använda bilen som säkerhet.
Utökat bolån	Att utöka sitt bolån för att finansiera ett bilköp.	Lägre ränta (bolåneränta), sprids över lång tid.	Långfristig skuld ökar, ditt hem är i riskzonen vid betalningssvårigheter.	Husägare med kapital som föredrar lägre räntor.
Leasing	Hyra bilen under en bestämd period med möjlighet att köpa i slutet.	Lägre månadskostnader, ingen oro för värdeminskning.	Ingen äganderätt om man inte köper bilen i slutet, eventuella körsträckebegränsningar.	De som föredrar att köra nya bilar regelbundet och inte vill ha ägaransvar.
Kontantköp	Betala hela bilens pris direkt.	Inga löpande betalningar, full äganderätt, inga räntekostnader.	Stor engångskostnad, full exponering mot värdeminskning.	Köpare som har råd att betala direkt och föredrar full äganderätt utan skulder.
Billån med restvärde	Ett lån där du betalar av bilens värdeminskning och lämnar en slutlig summa (restvärde).	Lägre månadskostnader jämfört med ett traditionellt billån.	Stor slutbetalning (ballongbetalning) krävs, risk att restvärdet överskattas.	De som vill ha lägre månadskostnader och planerar att byta eller sälja bilen senare.

FAQ: Vanliga frågor om olika billån

Källor:

• Företagarna.se – Finansieringsrapport 2023

Johannes Larsson

Johannes Larsson är en erfaren finansskribent specialiserad på lån. Med över tio års erfarenhet, har han tjänat som redaktör på flera stora finansiella webbplatser och blivit citerad i välrenommerade tidningar som Forbes, Business Insider och Entrepreneur.