Vad är kreditvärdighet?

Man skulle kunna säga att din kreditvärdighet, eller betalningsförmåga som det också kallas, är ett betyg på din ekonomiska status och företagen använder sig av denna rating för att enklare kunna avgöra huruvida du är en lämplig kund eller ej.

När banken eller kreditbolaget ska avgöra huruvida du får låna pengar hos dem tar de en kreditupplysning för att kunna avgöra din kreditvärdighet.

Så här kan man se det:

  • Har du en god ekonomi, är fri ifrån betalningsanmärkningar och skulder samt har en stabil inkomst har du en hög kreditvärdighet.
  • Är din ekonomi skakig, det vill säga om du har en oregelbunden inkomst och både anmärkningar och skulder, spelar detta av sig på din kreditvärdighet som då blir lägre.

När man talar om en god ekonomi behöver detta inte betyda att du har en hög inkomst, då din betalningsförmåga kan vara sämre oavsett om du tjänar mycket eller lite.

Det handlar främst om hur skötsam du är när det gäller din ekonomi, till exempel hur du har skött tidigare återbetalningar, om du hållit dig fri ifrån anmärkningar och inte ansökt om överdrivet många lån och krediter som syns i ditt register.

Johannes Larsson

Så mäts kreditvärdighet

Olika kreditupplysningsföretag gör lite olika bedömningar men din kreditvärdighet bestäms alltid av din betalningsförmåga, det vill säga hur du har skött din ekonomi tidigare.

Kreditupplysningsföretagen använder sig av en skala som rankar kreditvärdigheten hos individerna, skalan kan vara på 1 – 100 eller bara vara en tregradig skala.

  • Nivå 1 – klanderfri kreditvärdighet. Om du hamnar här betyder det att du har en bra ekonomisk historik utan tidigare skulder hos kronofogden och betalningsanmärkningar. Utöver det har du en god och stabil ekonomi, oftast innebär det att du har en fast anställning med en hyfsad lön. Om du befinner dig på den här nivån är det sällan några problem att få ett privatlån eller bolån.
  • Nivå 2 – anmärkningar noterade. Här hamnar du om har haft skulder hos kronofogden och fortfarande har betalningsanmärkningar registrerade hos kreditupplysningsföretagen. Den som befinner sig på denna nivå får ett mycket litet antal privatlån och bolån att välja på, men utbudet av smslån till den som har betalningsanmärkningar är fortfarande ganska stort.
  • Nivå 3 – innebär att du har ett skuldsaldo hos kronofogden och det gör att det i stort sett är omöjligt att få ett privatlån eller smslån, men det finns några få banker som kan bevilja bolån och omstartslån till dig under vissa förutsättningar.

Betalningsförmågan påverkar också

Som du ser kan en tidigare trasslig ekonomi ställa till det ordentligt för dig, men tänk på att även din nuvarande betalningsförmåga kan ha stor betydelse för om du kan få ett lån eller inte.

Betalningsförmågan påverkas av dina inkomster och dina utgifter. Om du har en hög inkomst och små utgifter räknas din betalningsförmåga som god även om du har fått en sämre kreditrating på grund av en eller flera betalningsanmärkningar.

Det här gör att vissa långivare kan acceptera betalningsanmärkningar om din betalningsförmåga är god, framförallt när det handlar om smslån.

Det finns även banker som kan ge dig ett lån med säkerhet trots att du har skulder hos kronofogden om din betalningsförmåga är god nog, bara du löser ditt skuldsaldo hos kronofogden med en del av lånet.

Förbättra din kreditvärdighet

Så här kan du enkelt förbättra din kreditvärdighet så att det blir enklare för dig att låna pengar:

  1. Se till att inte dra på dig betalningsanmärkningar på grund av slarv. Se till att din post vidarebefordras om du flyttar och försök att få e-fakturor istället om du befinner dig utomlands under en längre tid, då minskar du risken för att obetalda fakturor hamnar hos kronofogden.
  2. Kontakta den berörda parten om du har svårt att betala en faktura istället för att stoppa huvudet i sanden. Försök att kommunicera för att komma fram till en lösning.
  3. Ta smslån med långivare som inte tar UC för då ser inte bankerna dina ansökningar.
  4. Låna inte pengar om du absolut inte måste eftersom stora lån och krediter påverkar din betalningsförmåga negativt.
  5. Försök att inte byta bostad och jobb var och vartannat år eftersom bankerna inte gillar kunder som har en alltför instabil livssituation.

Fördjupa dig i ämnet

Johannes Larsson

Johannes Larsson är en erfaren finansskribent specialiserad på lån. Med över tio års erfarenhet, har han tjänat som redaktör på flera stora finansiella webbplatser och blivit citerad i välrenommerade tidningar som Forbes, Business Insider och Entrepreneur.