Bästa kreditkortet 2024 – Guiden till att hitta rätt kreditkort

Välj bästa kreditkortet 2024

Att navigera i djungeln av kreditkort kan vara både frustrerande och förvirrande. Obegripliga villkor och dolda klausuler gör det svårt att jämföra och välja rätt kort för dig.

Lyckligtvis behöver du inte börja från grunden. I den här guiden lär du dig om allt från trassliga villkor och regler till förmånliga bonusar och förbryllande begrepp. En topplista med handplockade alternativ ger dig dessutom en bra plats att börja din jakt efter det bästa kreditkortet för dig. Då sätter vi igång!

Bäst i test – Jämför kreditkort 2024

Nedan ser du några av de bästa alternativen som finns att välja mellan för svenskar i 2024.

Hur fungerar kreditkort?

När du jämför kreditkort inför ditt val kan det kännas krångligt, men själva användningen av kreditkort är rättfram. Kort sagt följer du helt enkelt dessa tre steg varje månad:

1. Betala med kortet. Ditt kreditkort gör det möjligt för dig att enkelt och säkert göra betalningar både online och i fysiska butiker.
2. Få en faktura. Varje månad får du en faktura som visar alla dina inköp under månaden vilket dessutom ger dig en översikt över dina utgifter.
3. Återbetala lånet. Betala tillbaka hela beloppet avgiftsfritt eller välj att dela upp betalningen över flera månader.

Kreditkort eller ej?

Att skaffa ett kreditkort av fel anledning eller innan du är redo kan få allvarliga konsekvenser. Beslutet att skaffa ett kreditkort ska därför aldrig göras hastigt eller utan att du vet varför du väljer som du gör. Här är några riktlinjer att följa när du gör ditt val.

När ett kreditkort är ett bra val

• Du letar efter ett enkelt sätt att betala online och i butiker. Att betala med ett kreditkort är mycket enkelt, praktiskt och säkert. Många banker erbjuder dessutom gratis kreditkort när du öppnar bankkonto.
• Du har koll på dina finanser och vill bygga högre kreditvärdighet. Genom att använda kreditkort och betala räkningar i tid kan du bygga upp din kreditvärdighet, vilket ger dig bättre möjligheter till lån med förmånliga villkor.
• Du vill utnyttja unika förmåner som rabatter, cashback och lounge-tillgång. Kreditkort erbjuder ofta exklusiva belöningar för lojala kunder. Genom att samla poäng och ta del av erbjudanden kan du spara i längden.

Ansvarsfull användning av kreditkort kan vara något mycket lönsamt men det är viktigt att du har full kontroll över hur du spenderar och använder dina resurser på ett smart och ansvarsfullt sätt.

Avstå från att skaffa kreditkort i dessa fall

Kreditkort kan vara praktiska, men de passar inte alla. Innan du ansöker bör du fundera över om ett kreditkort kommer att hjälpa dig och din ekonomi i längden.

Undvik kreditkort om du har svårt att stå emot impulsköp. Kreditkort gör det mycket enkelt att handla både online och i butiker och du är själv ansvarig för att inte spendera mer än du har råd med.

När du ska göra ett stort inköp som kommer ta lång tid att återbetala bör du överväga ett lån. Räntan på kreditkort är mycket hög och du förväntas betala tillbaka hela summan varje månad. Om du behöver låna en större summa är det bättre att du tittar på möjligheten att ta ett lån.

Man ska inte använda kortet till upplevelser som man konsumerar snabbt men sen ska betala i efterhand för då har man ju nya utgifter som väntar. Risken är att det kostar mycket mer än man tror från början och att man inte har råd att betala tillbaka sen.

Ingela Gabrielsson, privatekonom hos Nordea

Kreditkort vs lån

Om du planerar ett stort inköp kan ett lån vara ett bättre alternativ för dig, medan kreditkort är avsedda för att användas för vardagliga inköp och kostnader.

Båda har sina egna fördelar i olika situationer – kreditkort är enkla att använda och kan ge dig förmåner, bonusar och poäng du kan använda för senare inköp medan lån ofta har bättre villkor och låter dig återbetala under en längre tid.

Det finns många olika typer av lån, såsom:

• Privatlån. Ett flexibelt lån utan säkerhet för personliga behov.
• Smslån. Supersnabb finansiering med högre ränta och mindre belopp.
• Billån. Ett lån för att finansiera köp av bil med fordonet som säkerhet.
• Bolån. Lån avsett för köp av bostad med bostaden som säkerhet. Ofta med lång löptid.

Läs om hur du snabbt kan få lån här.

Fördelar med kreditkort

Det finns många fördelar med kreditkort som hjälper din ekonomi och förenklar din vardag. Här är några av de främsta fördelarna med att använda kreditkort:

• Betala enkelt direkt med kortet. Kreditkort är en av de populäraste betalningsmetoderna online och kan såklart även användas för att betala i fysiska butiker.
• Belöningar i form av poäng, rabatter och andra förmåner. Många kreditkort har lojalitetsprogram som ger dig särskilda förmåner och erbjudanden som gör att du kan spara pengar och få gratis uppgraderingar när du reser.
• Högre säkerhet än vid användning av debetkort. Ofta har kreditkort bättre säkerhetsfunktioner jämfört med debetkort. I fall av bedrägerier erbjuds du ersättning vilket kan vara svårare att få om det är dina egna pengar som du förlorat.
• Ofta gratis om du betalar räkningarna i tid. Så länge du betalar dina räkningar innan slutet av den räntefria perioden kan det vara helt kostnadsfritt att använda kreditkort om du valt ett utan årsavgift.
• Du kan återanvända krediten. Med ett kreditkort kan du använda krediten upprepade gånger så länge du betalar tillbaka det lånade beloppet. Detta ger dig mer flexibilitet än du har om väljer ett traditionellt lån.
  

När lönar sig kreditkort?

Kreditkort lönar sig när du använder dem ansvarsfullt och betalar dina räkningar i tid. Många kreditkort är gratis med 0 ränta så länge du betalar i tid. Gör du detta kan du både bygga din kreditvärdighet och samtidigt samla poäng och få exklusiva erbjudanden som gör att du kan spara pengar på kortet.

Nedan ser du en tabell av de olika förmånerna och belöningarna ett kreditkort kan erbjuda.

Förmåner/Belöningar	Förklaring	Exempel
Bonuspoäng	Poäng som tjänas vid varje köp som kan användas till resor, varor eller andra belöningar.	Du får 1 poäng per spenderad krona och kan använda poängen när du bokar flyg.
Cashback	Återbetalning av en viss procent av dina inköp.	Du får 2 % cashback på alla matinköp.
Rabatter	Speciella erbjudanden och lägre priser på utvalda produkter och tjänster.	20 % rabatt på hotellbokningar med kortet.
Reseförsäkring	Kostnadsfri försäkring som täcker olika risker vid resor när du betalar med kreditkortet.	Om du betalar resan med kortet inkluderas en omfattande reseförsäkring.
Köpskydd	Skydd för dina köp mot stöld eller skador under en viss period efter köpet.	Din nya mobiltelefon är skyddad mot skador i 90 dagar efter köpet.
Reseförmåner	Tillgång till flygplatslounger, förmåner vid hotellbokningar och andra resefördelar.	Du får tillgång till exklusiva flygplatslounger världen över.
Säkerhetstjänster	Extra skyddstjänster som övervakning av misstänkta transaktioner och spärrning av kort.	Du får SMS-aviseringar för misstänkta och ovanliga transaktioner.
Förlängd garanti	Förlängd garanti på vissa produkter som köpts med kreditkortet.	Din nya diskmaskin har 2 års extra garanti.
Evenemangsförmåner	Prioriterad tillgång till biljetter och specialerbjudanden för konserter och sportevenemang.	Förtur till biljetter för populära konserter.
Tillgång till kredit	Möjligheten att låna pengar vid behov utan att behöva ansöka om ett separat lån.	Du kan använda kortet för oväntade utgifter utan att ansöka om ett nytt lån.

Välj rätt kreditkort för dig: Steg-för-steg

1. Tänk på dina behov och din livsstil. Beroende på hur du kommer att använda ditt kreditkort är olika alternativ bäst för dig. Kommer du huvudsakligen använda kortet för att boka flyg online? Samla alla dina månatliga utgifter? Göra stora inköp som vitvaror eller större gåvor då och då? Hur mycket kommer du vilja spendera? Innan du granskar dina alternativ bör du veta vad för kort du behöver.
2. Jämför alternativen du har. När du vet vad du är ute efter är det dags att kolla på vad marknaden har att erbjuda. Villkor kan vara krångliga, så läs den finstilta när du försöker lista ut vilket kreditkort som är mest förmånligt för just dig.
3. Ansök om det kreditkort som passar dig bäst. Ansök inte om flera kreditkort samtidigt eftersom det kan skada din kreditvärdighet. Börja med det som passar dig bäst och ansök bara om ett annat om du inte blev accepterad av ditt första val och är säker på att du fortfarande vill ha kreditkort.

Villkor för kreditkort

• Ränta och räntefria dagar. Om du inte betalar dina räkningar inom den räntefria tiden (vanligtvis mellan 30-60 dagar) behöver du betala ränta på din skuld. Räntan läggs på det belopp du inte har betalat och ligger oftast på mellan 10 och 30 procent.
• Årsavgift. Precis som det låter är det avgiften du betalar för att ha kreditkortet varje år. Många kreditkort har ingen årsavgift, medan andra har en liten årlig summa som gäller vare sig du använder kortet eller inte.
• Maxkredit. Detta är det årliga maxbeloppet du kan använda på kredit.
• Ålderskrav. Många företag föredrar att du är över 20 år gammal, medan du alltid måste vara minst 18 år gammal.
• Inkomstkrav. Kreditkort har ett minimikrav på din inkomst för att du ska kunna ansöka. Inkomsten kan komma från ett heltids- eller deltidsjobb, A-kassa eller pension.

Så mycket kostar kreditkort

Beroende på hur du använder ditt kort och vilka villkor som gäller kan du antingen spara eller förlora pengar genom användningen av ditt kort. Väljer du rätt kort för dig och använder det på ett klokt sätt kan beloppet bli betydligt. Nedan ser du ett exempel på smart användning av ett kreditkort.

Räkneexempel
Ditt kort kostar dig 185 kronor om året och har en effektiv ränta på 18,5 %. Du får 1 poäng för varje krona du spenderar på vanliga inköp och 2 poäng för varje krona du spenderar på flygresor och hotell. Ett poäng är värt 0,025 kronor. Valutapåslaget som gäller är 2 %.

Du väljer att endast använda kortet för resor. På ett år har du spenderat totalt 47 800 kronor, och alltså samlat dubbelt så många poäng – 95 600 poäng (47 800 × 2).

Eftersom du alltid betalade tillbaka inom den räntefria perioden kostade det dig ingenting. När du bokade flyg och hotell gjorde du det dock med EUR eller USD nästan hela tiden (med värdet av 38 000 kr) vilket betyder att valutapåslaget gäller under denna tid – 2 % av 38 000 kr är 760 kronor.

Totalt kostade ditt kreditkort: 945 kronor (760 kr valutapåslag + 0 kr ränta + 185 kr årsavgift)
Totalt fick du tillbaka: 2 390 kronor (95 600 poäng × 0,025 kronor)

Du sparade alltså 1445 kr (2 390 kr – 945 kr) på ett år tack vare kreditkortet – plus att du fick gratis loungepass på flygplatser!

Kreditkort och kreditvärdighet

Ett kreditkort kan ha en positiv eller negativ inverkan på din kreditvärdighet beroende på hur du använder kortet. Så länge du betalar räkningarna i tid och inte använder en stor del av din tillgängliga kredit under den större delen av tiden kan ett kreditkort faktiskt vara bra för din kreditvärdighet. Att ha flera kreditkort har dock en negativ effekt eftersom varje kort räknas som en kredit – även om du inte använder det.

Du bör också vara medveten om en temporär effekt när du först ansöker om ett kreditkort. Då görs en kreditupplysning och detta drar ned din kreditvärdighet för tillfället.

Det är viktigt att du hittar det bästa alternativet för dig innan du ansöker. Att ansöka om så många kreditkort som möjligt med tanken att sedan välja det bästa är alltså en dålig idé och kan vara katastrofalt för din kreditvärdighet.

Senaste nytt inom finans

• Så väljer du rätt billån – utan säkerhet vs med säkerhet
• Smslån vs privatlån – en enkel jämförelse
• Så här undviker du skuldfällan – 7 tips
• Möjligheter till lån – när du inte har någon inkomst
• Billån utan UC – Så fungerar det & här lånar du

Spendera smart – snabba tips

Vi har redan diskuterat att användningen av ett kreditkort kan vara antingen mycket förmånlig eller bli ett problem om du inte använder kortet på ett ansvarsfullt sätt. Här är bästa praxis för att få ut det mesta av ditt kort:

• Sätt upp en månatlig eller årlig maxgräns för dig själv. Det finns redan en spenderingsgräns men du kan också ofta sätta upp dina egna regler. Detta kan vara en bra säkerhetsåtgärd som förhindrar dig från att överspendera.
• Ta inte ut flera kort utan en god anledning. Flera kort gör det ännu enklare för dig att överspendera utan eftertanke och kan ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet.
• Välj ett lån om du ska göra ett större inköp. Räntan på kreditkort är mycket hög. Om du inte kan betala tillbaka pengarna inom den räntefria tiden bör du istället ta ut ett lån.
• Ansök inte om kreditkort precis innan du tar ett lån. En kreditupplysning kommer att göras vilket tillfälligt minskar din kreditvärdighet, så ansök aldrig om ett kort inför ett lån du planerar att göra.

Överblick över villkor och begrepp

Vi har samlat vanliga villkor och begrepp som du kan stöta på när du läser om och jämför kreditkort. Nedan ser du enkla förklaringar samt exempel.

Begrepp	Förklaring	Exempel
Ränta	Procentandel som tillkommer på det utestående beloppet om det inte betalas i tid.	Om räntan är 15 %, betalar du 15 % extra på ditt lånade belopp om du inte betalat inom den räntefria perioden.
Årsavgift	Årlig avgift.	Kortet har en årsavgift på 300 kr.
Kreditgräns	Det maximala beloppet du kan låna.	Din kreditgräns är 50 000 kr.
Räntefri period	Antal dagar du har på dig att betala tillbaka lånet utan att betala ränta.	Du har en räntefri period på 45 dagar.
Förseningsavgift	Avgift som tillkommer om du inte betalar ditt utestående belopp i tid.	Du får en förseningsavgift på 100 kr om du missar betalningen.
Kontantuttagsavgift	Avgift för att ta ut kontanter med kortet.	3 % av uttagsbeloppet, minst 50 kr.
Valutapåslag	Extra avgift vid köp i utländsk valuta.	Du betalar 2 % extra vid köp med en annan valuta än SEK.
Effektiv ränta	Total kostnad för krediten inklusive ränta och avgifter uttryckt som en årlig procentsats.	Den effektiva räntan är 19,5 %.
Bonusprogram	Program där du tjänar poäng eller cashback på dina köp.	Du tjänar 1 poäng per spenderad krona.
Delbetalning	Möjligheten att dela upp betalningen av ett större köp över flera månader.	Du kan delbetala din TV på 12 månader.
Uttagsgräns	Det maximala beloppet du kan ta ut i kontanter per dag eller per vecka.	Du kan ta ut max 5 000 kr per dag.
Minsta betalning	Det minsta beloppet du måste betala varje månad för att undvika extra avgifter.	Du måste minst betala 300 kr per månad.
Extrakort	Möjlighet att få ett extra kreditkort kopplat till samma konto för en familjemedlem.	Din partner kan få ett extrakort till ditt konto.
Spärrning av kort	Processen för att blockera kortet om det blir stulet eller förlorat.	Du spärrar kortet genom att ringa kundtjänst eller via en bankapp.

Bästa praxis för kreditkortssäkerhet

För att slippa läckage av din känsliga information och pengaförlust är det viktigt att du använder ditt kreditkort försiktigt och informerat. Här är några av tips för att betala säkert:

• Spärra kortet om du misstänker kreditkortsstöld. Detta går att göra via din bankapp eller genom att ringa banken. På en bankapp kan du ofta stänga kortet tillfälligt om du inte är säker på att kortinformationen verkligen blivit stulen eller inte kan hitta kortet men tror att det är t.ex. hemma eller i bilen.
• Undvik att göra kreditkortsbetalningar över offentliga nätverk. Använd en VPN-tjänst om du måste göra transaktioner på offentligt Wi-Fi.
• Aktivera flerfaktorsautentisering. Du kan aktivera flerfakorsautentisering för betalningar online för att undvika att din kortinformation kan användas av någon som stjäl den online. Med tvåfaktorsautentisering behöver du bekräfta betalningen med din telefon i bankappen eller med en SMS-kod.
• Skriv inte din PIN-kod på kortet. Att skriva din PIN-kod på ditt kort eller på en lapp på ditt kort kan verka som en bra idé eftersom du inte kan glömma koden när du ska göra inköp, men det gör också att andra kan se din kod.
• Betala bara på säkra sidor med SSL-kryptering. Du kan se att en webbsidan är SSL-krypterad genom hänglås-symbolen bredvid adressfältet.
• Håll koll på din personliga ekonomi. En av riskerna med kreditkort är att man gör inköp man inte har råd med. Håll noga koll på din personliga ekonomi och se till att du kan betala tillbaka pengarna du spenderar. Kreditkort har hög ränta och bör betalas tillbaka så snart som möjligt.

FAQ – Vanliga frågor om kreditkort

Källor:

• DI.se – Experterna: Fem saker du aldrig ska köpa på ditt kreditkort
• FI.se – Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning

Johannes Larsson

Johannes Larsson är en erfaren finansskribent specialiserad på lån. Med över tio års erfarenhet, har han tjänat som redaktör på flera stora finansiella webbplatser och blivit citerad i välrenommerade tidningar som Forbes, Business Insider och Entrepreneur.